Echtzeitzahlungen bieten Verbrauchern und Unternehmen Komfort und Schnelligkeit, setzen sie aber auch dem Risiko von Finanzbetrug aus, der Verluste und Schäden verursachen kann. Experten gehen davon aus, dass der weltweite Transaktionswert für digitale Zahlungen im Jahr 2023 8,89 Billionen US-Dollar erreichen und bis 2027 auf 14,17 Billionen US-Dollar ansteigen wird. Mit der zunehmenden Verbreitung von Echtzeit-Zahlungen, insbesondere während der COVID-19-Pandemie, sind auch die Möglichkeiten und Anreize für Betrüger gestiegen.
In diesem Artikel erörtern wir die Betrugsfälle im Zusammenhang mit Echtzeit-Software und die Möglichkeiten zur Lösung dieses Problems.
Arten von Finanzbetrug in Verbindung mit Echtzeit-Zahlungen
Es gibt viele Arten von Finanzbetrug, die sich auf Sofortzahlungen auswirken können, z. B:
Identitätsdiebstahl
Kriminelle nutzen gestohlene oder gefälschte persönliche Daten wie Namen, Adressen, Sozialversicherungsnummern oder Kreditkartennummern, um Konten zu eröffnen, Einkäufe zu tätigen oder auf Geldmittel zuzugreifen. Identitätsdiebstahl kann auch durch Phishing erfolgen, eine Form des Social Engineering, bei der Benutzer durch betrügerische E-Mails, Websites oder Anrufe dazu gebracht werden, ihre sensiblen Daten preiszugeben. Laut Statista war der Finanzsektor im Jahr 2022 die anfälligste Branche für Phishing-Angriffe.
Kontoübernahme
Betrüger verschaffen sich unbefugten Zugang zu bestehenden Konten, wie z. B. Bankkonten, Kreditkarten oder digitalen Geldbörsen, und nutzen diese, um Transaktionen durchzuführen oder Geld zu überweisen. Bei der Kontoübernahme kann auch Malware zum Einsatz kommen, d. h. bösartige Software, die die Geräte der Benutzer infiziert und ihre Anmeldedaten stiehlt oder ihre Online-Kommunikation abfängt. Sift hat herausgefunden, dass die Angriffe auf Kontenübernahmen im zweiten Quartal 2023 um 354 % zugenommen haben.
Betrug bei Zahlungen
Kriminelle nutzen gestohlene oder gefälschte Zahlungsmittel wie Karten, Schecks oder Überweisungen, um Einkäufe oder Abhebungen zu tätigen. Betrug bei Online-Zahlungen im E-Commerce kostete Händler im Jahr 2022 41 Milliarden Dollar und wird laut einem Bericht von Juniper Research bis 2023 auf über 48 Milliarden Dollar weltweit ansteigen.
Bei Zahlungsbetrug kann es sich auch um Rückbuchungen handeln, d. h. um Anträge von Kunden, eine Transaktion aufgrund von Betrug, Unzufriedenheit oder Fehlern rückgängig zu machen. Rückbuchungen können zu Verlusten für Händler führen, die die Zahlung zurückerstatten und eine Gebühr an den Zahlungsdienstleister (PSP) entrichten müssen.
Geldwäscherei
Betrüger nutzen Echtzeitzahlungen, um die Herkunft oder den Bestimmungsort illegaler Gelder zu verschleiern. Bei der Geldwäsche können mehrere Konten, Mittelsmänner oder Gerichtsbarkeiten verwendet werden, um Gelder über verschiedene Plattformen oder Kanäle zu transferieren. Es kann sich auch um „Layering“ handeln, d. h. um die Verschleierung der Herkunft von Geldern durch komplexe Transaktionen oder deren Vermischung mit legitimen Geldern. Schätzungen zufolge werden jährlich fast 5 % der weltweiten Wirtschaftsleistung bzw. 800 Milliarden Dollar gewaschen.
Verbraucherbetrug
Betrüger verleiten Verbraucher dazu, für Waren oder Dienstleistungen zu bezahlen, die nicht existieren, defekt sind oder sich von den beworbenen Produkten unterscheiden. Verbraucherbetrug kann gefälschte Websites, gefälschte Rechnungen, gefälschte Wohltätigkeitsorganisationen, gefälschte Lotteriegewinne oder gefälschte Investitionsmöglichkeiten beinhalten. Im Jahr 2022 verloren die Verbraucher fast 8,8 Milliarden Dollar durch Betrug und Scams, ein Anstieg um 30 % gegenüber 2021.
Die Auswirkungen von Finanzbetrug auf Echtzeit-Zahlungen
Finanzbetrug kann sowohl für Verbraucher als auch für Unternehmen, die Sofortzahlungen verwenden, schwerwiegende Folgen haben. Einige der Auswirkungen sind:
Finanzielle Verluste
Es wird erwartet, dass der Betrug im Zahlungsverkehr im Jahr 2027 40,62 Milliarden Dollar erreichen wird. Diese Verluste können Verbraucher betreffen, die ihr Geld verlieren oder Gebühren oder Strafen für betrügerische Transaktionen zahlen müssen. Sie können auch Unternehmen betreffen, die Umsatzeinbußen erleiden oder Rückbuchungsgebühren oder Geldstrafen für die Nichteinhaltung von Betrugsbekämpfungsvorschriften zahlen müssen.
Schädigung des Rufs
Finanzbetrug kann das Vertrauen von Verbrauchern und Unternehmen in Echtzeitzahlungen beschädigen. Dies kann zu einer geringeren Kundenzufriedenheit, Loyalität und Kundenbindung führen. Er kann auch zu negativen Bewertungen, Beschwerden oder Klagen führen, die den Ruf und das Markenimage von Zahlungsdienstleistern und Händlern schädigen können.
Im Jahr 2020 verpflichtete sich Wells Fargo, ein bekanntes Finanzinstitut und Zahlungsdienstleister, zur Zahlung einer Strafe in Höhe von 3 Milliarden US-Dollar, um sowohl eine Zivilklage als auch eine vom Justizministerium eingeleitete Strafverfolgung im Zusammenhang mit dem Skandal um gefälschte Konten beizulegen. Bei diesem Skandal ging es darum, dass Mitarbeiter von Wells Fargo Millionen von nicht autorisierten Konten für Kunden ohne deren Wissen oder Zustimmung eröffneten, um Verkaufsquoten zu erfüllen und Boni zu verdienen.
Die gefälschten Konten führten dazu, dass den Kunden Gebühren, Zinsen und Strafen in Rechnung gestellt wurden und ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wurde. In der Klage wird Wells Fargo vorgeworfen, gegen den Consumer Financial Protection Act, den Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act und den False Claims Act verstoßen zu haben. Die Klage hat auch den Ruf und das Vertrauen von Wells Fargo bei Kunden, Aufsichtsbehörden und Investoren beschädigt.
Regulatorische Kontrolle
Finanzbetrug kann die Aufmerksamkeit von Regulierungs- und Strafverfolgungsbehörden auf sich ziehen, die für die Gewährleistung der Sicherheit und Integrität von Sofortzahlungen zuständig sind. Dies kann zu erhöhten Compliance-Anforderungen, Audits, Untersuchungen oder Sanktionen für Zahlungsdienstleister und Händler führen, die es versäumen, Finanzbetrug zu verhindern oder aufzudecken.
Im Jahr 2020 verhängte die Financial Conduct Authority (FCA), die britische Finanzaufsichtsbehörde, gegen die Commerzbank London eine Geldstrafe in Höhe von 37,8 Millionen Pfund, weil die Bank zwischen 2012 und 2017 nicht über angemessene AML-Systeme und -Kontrollen verfügte. Die FCA stellte fest, dass die Commerzbank London gegen mehrere AML-Vorschriften verstoßen hatte, z. B. indem sie ihre Kunden nicht rechtzeitig einer Due-Diligence-Prüfung unterzog, festgestellte Schwachstellen in ihrem automatisierten Tool zur Überwachung des Geldwäscherisikos nicht behoben hatte und keine angemessenen Richtlinien und Verfahren für den Umgang mit Hochrisikokunden hatte. Die FCA stellte außerdem fest, dass die Commerzbank London sich dieser AML-Probleme bewusst war, aber keine angemessenen und wirksamen Schritte unternommen hat, um sie zu beheben.
Störung des Betriebsablaufs
Finanzbetrug kann den normalen Betrieb von Online-Zahlungssystemen und -Verfahren stören. Dies kann zu Verzögerungen, Fehlern oder Ausfällen bei der Verarbeitung von Transaktionen oder der Überweisung von Geldern führen. Er kann auch zu erhöhten Betriebskosten für Zahlungsdienstleister und Händler führen, die in Betrugsbekämpfungsmaßnahmen investieren oder sich mit Betrugsvorfällen befassen müssen.
Im Jahr 2020 brach Wirecard, ein deutscher Zahlungsverkehrsdienstleister, zusammen, nachdem er zugegeben hatte, dass 1,9 Milliarden Euro seines Bargelds fehlten und er seine Konten jahrelang gefälscht hatte. Der Skandal beeinträchtigte die Online-Zahlungsdienste vieler Händler und Kunden, die sich auf die Wirecard-Plattform verließen, wie etwa Fluggesellschaften, Reisebüros, E-Commerce-Websites und Fintech-Unternehmen. Einige von ihnen sahen sich mit Verzögerungen, Fehlern oder Ausfällen bei der Verarbeitung von Zahlungen oder dem Zugriff auf Gelder konfrontiert, während andere zu alternativen Zahlungsdienstleistern wechseln oder ihre Kunden entschädigen mussten. Der Skandal führte auch zu erhöhten Betriebskosten für die Partner von Wirecard und die Regulierungsbehörden, die den Betrug untersuchen, die Verluste wiederherstellen und das Vertrauen in die Online-Zahlungsbranche wiederherstellen mussten.
Softwarelösungen im Kampf gegen Finanzbetrug im Sofortzahlungsverkehr
Um Finanzbetrug bei Echtzeitzahlungen zu bekämpfen, müssen Zahlungsdienstleister und Händler Softwarelösungen einsetzen, die ihnen helfen, betrügerische Aktivitäten zu verhindern, aufzudecken und darauf zu reagieren. Einige dieser Softwarelösungen sind:
Software zur Betrugserkennung
Diese Lösungen nutzen künstliche Intelligenz (AI), maschinelles Lernen (ML), Datenanalyse, Regelmanagement und andere Technologien, um Online-Zahlungstransaktionen zu analysieren und Muster, Anomalien oder Verhaltensweisen zu erkennen, die auf Betrug hindeuten. Sie können Zahlungsverkehrsdienstleistern und Händlern dabei helfen, Falsch-Positive (legitime Transaktionen, die fälschlicherweise als betrügerisch gekennzeichnet werden), Falsch-Negative (betrügerische Transaktionen, die fälschlicherweise genehmigt werden) und manuelle Überprüfungen (menschliche Eingriffe, die zur Überprüfung von Transaktionen erforderlich sind) zu reduzieren. Einige Beispiele für Betrugserkennungssoftware sind SEON, Riskified, Signifyd und Revelock.
Software zur Identitätsüberprüfung
Diese Lösungen basieren auf biometrischer Authentifizierung (z. B. Gesichts-, Fingerabdruck- oder Stimmerkennung), Dokumentenverifizierung (z. B. Scannen von Reisepässen, Führerscheinen oder Rechnungen von Versorgungsunternehmen) oder Videoverifizierung (z. B. Live-Videoanrufe oder aufgezeichnete Videos), um die Identität von Online-Zahlungsnutzern zu überprüfen. Sie können Zahlungsdienstleistern und Händlern dabei helfen, die KYC- (Know-Your-Customer) und AML-Vorschriften (Anti-Money Laundering) einzuhalten sowie Identitätsdiebstahl und Kontoübernahmen zu verhindern. Einige Beispiele für Software zur Identitätsüberprüfung sind ComplyAdvantage, iComply, Ondato und SumSub.
Software für Zahlungssicherheit
Diese Lösungen verwenden Verschlüsselung, Tokenisierung oder andere Methoden zum Schutz der Daten und der Kommunikation bei Online-Zahlungstransaktionen. Sie können Zahlungsdienstleistern und Händlern helfen, Zahlungsbetrug, Datenschutzverletzungen und Cyberangriffe zu verhindern. Einige Beispiele für Zahlungssicherheitssoftware sind GPayments, ThreatMetrix und Feedzai.
Wie kann man Software zur Verhinderung von Finanzbetrug effektiver machen?
Manchmal sind Lösungen zur Bekämpfung von Finanzbetrug nicht wirksam genug, um Angriffe zu stoppen, und bedürfen einiger Verbesserungen. Deloitte bietet zum Beispiel den Einsatz von KI und maschinellen Lernalgorithmen an. Die Spezialisten von Elinext haben eine Liste von Schritten zusammengestellt, die Ihnen helfen, Finanzbetrug einzudämmen und zu bekämpfen:
- Klären Sie die Nutzer über die mit Sofortzahlungssystemen verbundenen Risiken auf. Ermutigen Sie sie, vorsichtig zu sein und die Daten des Empfängers zu überprüfen, bevor sie Geld senden.
- Verwenden Sie robuste Verschlüsselungs- und Sicherheitsmaßnahmen in der Zahlungssoftware, um die Nutzerdaten zu schützen. Aktualisieren Sie die Software regelmäßig, um Schwachstellen zu erkennen und sicherzustellen, dass sie den Sicherheitsstandards der Branche entspricht.
- Implementieren Sie verschiedene Authentifizierungsmethoden, wie z. B. die Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA), um die Identität der Nutzer zu überprüfen.
- Einsatz von KI und maschinellen Lernalgorithmen zur Überwachung von Transaktionen auf verdächtige Aktivitäten. Einrichtung von Warnmeldungen für ungewöhnliche oder umfangreiche Transaktionen.
- Setzen Sie tägliche, wöchentliche oder monatliche Transaktionslimits für Nutzer. Überprüfen Sie diese Limits und passen Sie sie bei Bedarf an, um das Risiko großer, nicht autorisierter Transaktionen zu verringern.
- Anwendung risikobasierter Ansätze zur Bewertung des mit bestimmten Transaktionen oder Nutzern verbundenen Risikos. Transaktionen mit hohem Risiko erfordern möglicherweise eine zusätzliche Überprüfung.
- Senden Sie Transaktionsbestätigungen oder E-Mails an Benutzer, wenn diese eine Zahlung vornehmen. Auf diese Weise können Benutzer nicht autorisierte Transaktionen schnell erkennen und melden.
- Bitten Sie die Benutzer, verdächtige Aktivitäten oder nicht autorisierte Transaktionen sofort zu melden. Stellen Sie ein klares Verfahren für die Meldung und Lösung solcher Probleme bereit.
- Richten Sie ein reaktionsschnelles Kundenserviceteam ein, das den Nutzern im Falle von Betrugsproblemen helfen kann. Reagieren Sie rechtzeitig auf Beschwerden und Streitigkeiten.
- Stellen Sie sicher, dass Ihre Echtzeit-Zahlungssoftware den einschlägigen Finanzvorschriften und -standards entspricht, z. B. den KYC- und AML-Anforderungen.
- Zusammenarbeit mit den Strafverfolgungsbehörden, um Fälle von Finanzbetrug zu verfolgen und zu untersuchen. Weitergabe der notwendigen Informationen und Beweise zur Unterstützung von Gerichtsverfahren.
- Schutz der Nutzerdaten und der Privatsphäre. Sicherstellen, dass persönliche und finanzielle Informationen sicher gespeichert werden. Zugang nur für autorisiertes Personal.
- Schulen Sie Ihre Mitarbeiter und Benutzer in den neuesten Techniken und bewährten Verfahren zur Betrugsbekämpfung. Bleiben Sie auf dem Laufenden über die sich entwickelnden Betrugstaktiken.
- Führen Sie regelmäßig Sicherheitsaudits und Risikobewertungen durch, um Schwachstellen und verbesserungswürdige Bereiche zu ermitteln.
- Beauftragen Sie ethische Hacker oder Sicherheitsfirmen mit der Durchführung von Penetrationstests für Ihre Zahlungssoftware, um Sicherheitsschwachstellen zu ermitteln und zu beheben.
Fazit
Echtzeit-Zahlungen sind eine bequeme und schnelle Möglichkeit, Transaktionen im digitalen Zeitalter abzuwickeln, aber sie bergen auch ein erhebliches Risiko von Finanzbetrug, der sowohl Verbrauchern als auch Unternehmen schaden kann. Um Finanzbetrug bei Sofortzahlungen zu bekämpfen, müssen Unternehmen Softwarelösungen einsetzen, die ihnen helfen, betrügerische Aktivitäten zu verhindern, zu erkennen und darauf zu reagieren.
Dennoch kann kein System völlig immun gegen Betrug sein, aber eine Kombination aus präventiven und reaktiven Maßnahmen kann das Risiko und die Auswirkungen von Finanzbetrug im Zusammenhang mit Echtzeit-Zahlungssoftware erheblich reduzieren. Passen Sie Ihre Sicherheitsmaßnahmen an und entwickeln Sie sie weiter, wenn neue Bedrohungen und Technologien auftauchen.
Wir bei Elinext haben viele Finanztools entwickelt, die verschiedenen Unternehmen geholfen haben, ihren Umsatz zu steigern, die Kundenbindung zu erhöhen und andere Probleme zu lösen. Wenn Sie Fragen zur Betrugspräventionssoftware haben, beraten unsere Spezialisten Sie gerne umfassend.
