Wie profitiert die Versicherungsbranche vom Internet der Dinge (IoT)? In einem Wort: Durch personalisierte Policen, die auf proaktiver Prävention basieren. Dies wird veraltete Methoden zur Erfüllung von Underwriting-Anforderungen durch eine faktenbasierte Risikobewertung, erweiterte Profilerstellung und Echtzeit-Analytik für vorhersagbare Entscheidungen ersetzen. Als Ergebnis erhält der Kunde eine bequeme und kosteneffiziente Police, die auf seine persönlichen Bedürfnisse zugeschnitten ist.
In diesem Artikel werden wir näher darauf eingehen, wie das IoT die traditionelle Krankenversicherung durch Insurtech-Unternehmen verändert.
Wie das IoT die Prozesse der Krankenversicherung beeinflusst
Die Krankenversicherung ist zu einer der Hauptbranchen geworden, die von vernetzten Geräten beeinflusst werden. Die Beliebtheit des IoT wird durch den Trend bestimmt, langfristige Versicherungspolicen durch kurzfristige maßgeschneiderte Lösungen zu ersetzen, die präzise Daten erfordern, um die Police an die Bedürfnisse jedes einzelnen Kunden anzupassen und das Risiko von Mittelverlusten aufgrund unvorhergesehener Umstände zu minimieren.
Also, wie funktioniert das?
Versicherungsunternehmen integrieren Überwachungslösungen auf der Basis von Sensorsystemen wie Biosensoren, Wearables, vernetzten Gesundheitsgeräten und mobilen Apps in ihre Versicherungsprodukte, um das Verhalten der Kunden zu verfolgen, die Art der benötigten Pflege für jeden Versicherungsnehmer zu identifizieren und die Kosten entsprechend zu tragen.
Somit beschäftigt sich das durch das IoT unterstützte Krankenversicherungswesen mit den folgenden Prozessen:
Überwachung – IoT-Lösungen verfolgen das Verhalten, die Aktivität und die Gewohnheiten der Patienten mit den entsprechenden Sensoren in Smartphones, Wearables und vernetzten Geräten und sammeln Daten, die anschließend für vorhersagbare Entscheidungen analysiert werden.
Optimierung der Pflege – Mit IoT fließen Daten rund um die Uhr. Mit Hilfe von Analysetools und KI, die auf aggregierten Daten angewendet werden, bestimmen Versicherer, welche klinischen Prozesse einen besseren Einfluss auf das Wohlbefinden des Patienten haben können. Darüber hinaus ermöglicht es das IoT den Versicherern, zusätzliche Dienstleistungen wie Telemedizin und virtuelle Besuche anzubieten.
Zahlung – Zahlungssysteme sind komplex und können aus mehreren Zahlern, Regierungen, Versicherungsunternehmen und Patienten bestehen. Das industrielle IoT-System stellt sicher, dass die Leistungserbringer eine Entschädigung für die von ihnen erbrachten Dienstleistungen an Versicherungsnehmer erhalten.
Was bedeutet das für die Krankenversicherung?
All das soll die Art und Weise, wie die Krankenversicherungsbranche arbeitet, transformieren. Einerseits wissen Versicherungsnehmer besser über die Dinge Bescheid, die sie versichern; andererseits sind Versicherer und Pflegekräfte besser über den aktuellen Zustand des Kunden informiert, was ihnen ermöglicht, eine personalisierte Betreuung anzubieten. Schauen wir uns genauer an, was das IoT für jede der Parteien bringt.
Was Versicherungsnehmer erhalten:
Viele chronische Krankheiten entstehen aus den einfachen Dingen, die Menschen in ihrem Leben oft vernachlässigen: ungesunde Ernährung, mangelnde körperliche Bewegung und allgemein schlechte Aktivität, Stress. Normalerweise finden sich diese Faktoren kaum in den Aufzeichnungen der Patienten, jedoch sind sie wichtig bei der Gestaltung von Versicherungspolicen.
Beispielsweise, wenn ein Versicherer einen 18-Jährigen mit einem 45-Jährigen vergleicht, wird im Allgemeinen angenommen, dass der Jüngere weniger Gesundheitsprobleme hat. Tatsächlich ist es durchaus möglich, dass der Ältere gesundheitsbewusster und fitter ist und daher ein geringeres Gesundheitsrisiko hat und folglich weniger Gesundheitsausgaben benötigt. IoT-Lösungen in Kombination mit fundierten Analysen ermöglichen es Versicherungsnehmern, Verallgemeinerungen zu vermeiden und genauer kalkuliert zu werden.
Darüber hinaus ermöglichen es Wearables wie ein Glukometer oder ein Blutdruckmessgerät, Echtzeitdaten zu chronischen Gesundheitszuständen wie Herzkrankheiten, Diabetes oder Asthma zu erhalten, sie zu verknüpfen und mit den täglichen Informationen über das Nutzerverhalten und das Wohlbefinden zu verbinden. Das bedeutet, dass Patienten ihren Gesundheitszustand regelmäßig überwachen und bei festgelegten Auslösern alarmiert werden können.
Was Versicherungsanbieter erhalten:
Der Hauptvorteil der Implementierung von vernetzter Gesundheit in Versicherungslösungen besteht darin, rund um die Uhr am Lebensstil des Versicherungsnehmers beteiligt und informiert zu sein. Der Datenfluss aus verschiedenen Kanälen in Echtzeit ermöglicht es Versicherern, relevante Versicherungsprodukte zu erstellen und anzupassen.
Darüber hinaus können präzise und detaillierte Daten von vernetzten Gesundheitsgeräten Versicherungsanbieter dazu ermutigen, neue maßgeschneiderte Produkte für bestimmte Märkte oder Bevölkerungsgruppen zu entwickeln. Für solche Produkte könnte das Preismodell von fest auf flexibel verschoben werden, je nach den jeweiligen Umständen und Veränderungen im persönlichen Lebensstil.
Langfristig könnten die detaillierten historischen Daten, die aus dem IoT gesammelt werden, Einblicke darüber geben, wie sich spezifische Dienstleistungen auf das Wohlbefinden und Verhalten der Kunden auswirken.
Datenschutzprobleme
Der Datenschutz der erfassten Daten wird häufig als kritisches Problem für das IoT-fähige Versicherungswesen betrachtet. Die rechtlichen Rahmenbedingungen für die Verwendung von Daten, die von vernetzten Geräten gesammelt wurden, werden definiert; der Hauptpunkt ist, dass diese Informationen überprüfbar und anfechtbar sein müssen, um Risikobewertungen durchzuführen. Laut Studien von Accenture sind Versicherungskunden im Allgemeinen bereit, einige persönliche Informationen zu teilen, um von Vorteilen wie zusätzlichen Dienstleistungen, Gutscheinen oder niedrigeren Preisen zu profitieren.
Allerdings sind viele Versicherungsnehmer bereit, für Premium-IoT-Dienste mit erweiterter Sicherheit zu zahlen.
Einblick in die Zukunft
Selbst heute werden viele mobile Apps und Wearables als veraltet angesehen. Experten im Bereich Insurtech sagen voraus, dass es im Gesundheitsbereich zu einem Wechsel vom Internet der Dinge zum Internet der Menschen kommen wird, bei dem Sensoren noch tiefer in unseren Alltag integriert sind und überall von Kleidung bis hin zu unserer Haut implementiert werden (was jetzt vielleicht wie eine neue Folge von Black Mirror erscheint, aber die Zukunft steht kurz bevor).
Ein gutes Beispiel ist ein schluckbarer Sensor (eine mikrochipte Pille), der bereits von der FDA zugelassen ist. Die Pille sendet Daten darüber, wie ein Medikament eingenommen wird, an das tragbare Pflaster und verfolgt die physiologische Reaktion auf diese Medikation. Die gesammelten Daten werden über Bluetooth an das Smartphone des Benutzers übertragen, und die weitere Verteilung liegt in der Kontrolle des Patienten.
Die Blockchain-Technologie soll ebenfalls in dieses Spiel einsteigen und den Krankenversicherern helfen, intelligente Versicherungsverträge auf der Grundlage von IoT-basiertem Echtzeit-Underwriting zu erstellen. Dies soll die gesamte Wertschöpfungskette der Versicherung beschleunigen, indem der komplexe Prozess der Erstellung rechtlicher Dokumente eliminiert wird.
Zusammengefasst
Am Ende des Tages ist die Integration des IoT-Konzepts in die Prozesse der Krankenversicherung keine nette Idee mehr, sondern ein Wettbewerbsvorteil, der auf umfassender Datensammlung, aufschlussreicher Gesundheitsüberwachung und präziser Entscheidungsfindung abzielt. Die einzigen Punkte, die besondere Beachtung erfordern, sind datenbasierte Analysen, Sicherheit und die Benutzerfreundlichkeit vernetzter Geräte. Indem diese Punkte berücksichtigt werden, profitieren sowohl Versicherer als auch Versicherungsnehmer von einem kosteneffizienten und dennoch leistungsstarken Instrument.
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